孩子年龄小，身体发育不完全，自我保护意识不强。因此，他们的健康成长需要家长、学校和社会的共同关爱。
同时，我们也可以为孩子配置一些保险，以获得相应的保障，为孩子的成长保驾护航。
那么怎样购买儿童保险最实用呢？应该注意什么？
今天，爸爸就来和大家聊聊儿童保险。
一、必须购买的三种保险
让我们谈谈每种风险类型。先说比较简单的意外险。
1.意外保险
由于大多数事故都是小磕磕碰碰，离死亡还很远，孩子的死亡更多是对家庭的情感伤害，而不是经济上的打击；
因此，在为孩子选择意外险时，不必刻意追求意外身故和伤残险的保额。相反，一定要注意意外医疗的保障。在选择意外险时，可以重点关注以下因素：
（一）社保药是否不受限
在医生开出的处方中，往往会出现一些社会保险不报销的自费药。这时候，如果突发医疗不局限于社保药小孩子的成长保险是什么险种，我们就不用担心“自己掏腰包买更好的药，花钱反而更好”。快的;
或者选择常规药物，省钱但慢慢好起来。”
(2) 报销比例和免赔额
有的产品可以100%报销，有的只能报销80%；有些产品可能是0免赔额，有些可能是300元免赔额。选择的时候，报销比例当然是越高越好，免赔额越低越好。
（三）其他职责
监护人责任：如果您的宝宝因意外造成他人伤害，您需要赔偿医疗费用，您可以获得一定比例的报销。也俗称承担孩子责任。这很实用。
疫苗责任：自打假疫苗以来，很多家长都特意购买疫苗责任保险。
但是很多人不仔细看条款，以为是假疫苗。事实上，大多数儿童意外险的疫苗责任并不包括假疫苗。保证的是真正的疫苗打完后，疫苗能预防的疾病就发生了。只是补偿而已，就是打了真疫苗无效，保额很低，不用太在意。
2.医疗保险
一般来说小孩子的成长保险是什么险种，儿童医疗保险一般有两种，分别是百万元医疗保险和小额医疗保险。无论哪种医疗保险，都存在一定的不足。
百万医保一直是爸爸们的推荐，既能解决大笔医疗费用问题，又能抵御大病风险。
但是，由于一般都有1万的免赔额，所以在小病小痛的情况下，上百万的一般医疗是用不上的。
所以，很多人并不重视百万医疗险的配置，甚至觉得花钱买保险很浪费，结果住院了，却因为没有超过免赔额而无法报销。
其实保险更多的应该是先从风险的角度考虑，然后才是概率。百万医保必须配。
至于是否搭配小额住院医疗保险，就看你的预算和需求了。
在选择小额医疗时，爸爸认为没有必要追求过高的保额。一般10000的保额就够了，超过10000就可以激活部分百万医疗。
在选择小额医疗时，可以重点关注3点：
（一）社保用药是否不受限制；
(2) 报销比例和免赔额。这两点在刚才的意外医疗部分已经分析过了，这里不再赘述。
(3) 医院限制。大部分医保只限于二级及以上的公立医院，民营医院不在保障范围内。
3.重大疾病保险
重疾险是这些险种中结构最复杂的，也是最受关注的。儿童重疾险好不好，首先要看它是否包含儿童高发疾病。
很多传统的大病都是给大人看的，不给小孩子看的，小孩子看的大病比较少，所以我们在选择的时候可以重点看。
即使有一些产品写了儿童重疾险，也未必能承保上述高发儿童重疾。此外，一些儿童重疾还包括儿童高发疾病的额外赔偿保障，如果有预算也是一个不错的选择。
因此，根据你不同的家庭情况，包括你的收入、债务、预算甚至你对未来的期望，决定你如何配置成人和婴儿的保险。
二、儿童投保原则
1、保费占比10%
成人第一，孩子第二，这是我们全家保险的五项原则之一。宝宝的保费支出最好控制在家庭保费总支出的10%左右，最高不超过20%。
2.先百万医疗险，再重疾险，最后意外险
百万医保是抵御大病住院风险的刚需第一步；重疾险保障后续费用；宝宝蹦蹦跳跳的时候也需要投保意外险。
3.小额住院医疗保险和门诊保险，视情况而定
4.重疾医疗保险、未成年身故保险
婴儿不是家庭的经济来源，所以身故责任也不要太重视，包括重疾险和意外险的身故责任。更加重视大病和医疗责任保障。
所以在刚才说的四种保险中，如果预算有限，可以不用考虑给宝宝买人寿保险责任。也就是说，只买重疾险、医疗险和意外险就够了。
5.预算足够生活，预算有限，建议定期
保娃到底是终身好还是固定期限好，没有标准的定论，只能结合预算来衡量。
三、儿童保险配置常见误区
1、小孩买了大人却裸奔
爸爸很明白，作为父母，总想把所有美好的东西都留给孩子。即使预算紧张，也得先给孩子买保险。只要注意饮食和安全，不买保险也没关系。
但大多数家长都忽略了一点，那就是孩子的保护伞是家长自己的，而不是保险。
试想，即使孩子不买保险，最终患上了一场大病，作为父母，哪怕卖铁卖房卖车，轻松筹到钱，也总能想办法筹到治疗费为了孩子。
但如果父母不买保险，结果生了一场大病，孩子就没有能力为父母筹集医药费了。所以老爸一直强调保险配置要先给大人，再给孩子。
2、为孩子买教育金却不保护
很多中介在买教育基金的时候夸大每年能拿回多少钱，可以解决孩子每个教育阶段的教育费用等问题，收入计算的数额比较大。好像到时候要退很多钱似的。收获颇丰，也引起了很多家长的关注。
但是，教育基金本质上是一种理财型年金保险。理财型保险的保障属性较弱，甚至没有保障属性。一旦极端风险来临时，他们无法转移风险。
年金保险更多的是储蓄、养老和继承的功能。收入稳定，活得越久越好。年金保险的收益一般在2%到6%之间，根据不同的产品设置和保险公司当年的投资收益而定。
年金保险也有它的好处，不是说不买。不过建议大家在全家安全配置完成后再考虑。
3、一定要给孩子买终身用品
这位爸爸刚才也提到了，终身购买和定期购买主要看预算。如果预算不足，建议缩短保障期限，尽量提高保额。如果有预算，那当然对生活有好处。
4.盲目跟风
有些家长可能有攀比心理，认为别人的孩子有的，我们的孩子就应该有；别人的孩子买了什么保险，我们的孩子也应该买。
但爸爸认为，保险需要根据具体的家庭情况来配置。不同的家庭有不同的情况，没有一种保险适合所有人。
因此，此保险可能适合他们的孩子但不一定适合您的孩子。我们买保险一定要买适合自己的。如果跟风的话，可能会买到不适合自己的，得不偿失！
5.尽量不要买宝宝卡
很多保险公司都有baby card，每年几百元，包括大病意外和医疗。但是，这些宝贝卡和公司团险一样，都不是十全十美的。
大多数宝贝卡都有这些问题：
1、缺乏保命的百万医疗保险保障，都是小额医疗保险；
2、保额不足，一般意外险和重疾险的保额只有20万到30万元；
3、保修期为一年。保质期一年，太短了。如果今年你的健康发生变化，明年宝宝卡就停售了，以后可能就买不到重疾或者医疗险了。
4、防护不够。因为很多宝贝卡都是套餐，合同条款和宣传不够详细。宣传品很好看，保障很全面，价格也便宜，但保障经常缺两斤。
例如，将医疗保险的报销比例限制在80%以内，限制高发事故的保额，只保大病不保小病等。
4. 不同预算的儿童分配方案
因为每个家庭的结构、成员、收入和支出都不同，购买保险的预算也会不同。为儿童购买保险时，建议按预算的20%购买。
那么不同预算配置的保险方案有哪些呢？
