摘要：很多人买保险是因为有了孩子，有了这种风险意识。给孩子买什么保险最好？不同年龄段的孩子应该如何保护？
1. 儿童面临哪些风险？
2. 孩子需要购买哪些特定类型的保险？
3.如何配置不同年龄段
儿童面临的风险
因为有风险，所以用保险来转移风险造成的损失。那么孩子有哪些风险呢？对孩子来说，不外乎健康风险、意外风险、教育经费缺乏保障。而且不同年龄段，风险的重点也会不同。
0-3岁，孩子抵抗力较弱，一般疾病风险大于意外风险，如上呼吸道感染、支气管肺炎等。
4到18岁，孩子的抵抗力逐渐提高，患全身疾病的风险降低，处于活泼好动的年龄组，所以发生意外的风险会再次增加，比如磕碰、运动骨折等.
除了一般疾病和意外的风险，虽然重大疾病的发病率很低，但一旦发生，对家庭来说就是毁灭性的打击。因此，这也是我们最不能忽视的一种风险。概括地说，儿童通常面临三种风险：重大疾病风险、一般疾病风险和一般事故风险。相应的保险种类包括：重疾险、医疗险和意外险。至于很多家长想给孩子买教育保险，一定要在基本保障齐全的前提下考虑。也就是我们通常先谈保障，再谈理财。
2. 孩子需要购买哪些特定类型的保险？
儿童将面临综合风险，因此我们需要以下几类保险进行风险转移。孩子需要购买的保险：意外险、重疾险、医疗险、教育基金，选择哪种保险产品，需要根据每个家庭的不同情况选择合适的。另外，人寿保险是家庭的责任保险，主要是防止在家庭养家糊口的人去世，没有人承担家庭责任的情况下，承担家庭责任。需要人寿保险支付的保险金额来为我们承担这些责任，所以买人寿保险是为了家庭的养家糊口。此外，为了避免道德风险，监管机构对孩子的身故保险金额进行了限制。如果孩子不幸去世，则无法全额支付保险费。因此，不建议为儿童购买人寿保险。
1）意外险
意外险涵盖各种意外。保险业协会相关研究报告显示，交通事故、溺水等意外伤害已成为0-18岁儿童的第一死因。此外，孩子们通常都很瘦。猫爪子和狗咬伤、烫伤、触电、溺水等都是很常见的险种，所以意外险是孩子们购买的首选商业险。
意外险主要涵盖意外死亡、意外伤残和意外医疗。其中，意外身故是指因意外人不在，保险公司会直接赔付一笔钱；保额乘以伤残等级，赔付一笔钱：一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级赔付90%，三级赔付一级赔偿80%，以此类推，直至十级伤残，赔偿10%；意外医疗是指因意外伤害而产生的医疗费用，由保险公司报销。例如，猫爪子和狗咬伤、烧伤和烫伤可以通过意外医疗报销。
2) 重大疾病保险
重大疾病保险涵盖重大疾病。如果您不幸患上癌症、瘫痪、尿毒症、重度烧伤等严重疾病，且符合理赔标准，保险公司将一次性支付一笔现金。医学先进，做最好的护理康复。
孩子买保险到底哪种最好？年龄段的孩子应该怎么保障？
3) 医疗保险
有孩子的家长有经验。孩子往往在5岁之前就出现小病小伤，即使有医疗保险，也往往无法承受大量的自费药费。去医院一趟往往是几千或几万美元。，这是医疗保险的承保范围。
医疗保险的作用是报销医疗费用。比较适合孩子的医疗保险有两种：百万医疗保险和小额医疗保险。百万医疗保险是可以动用数百美元的各种医疗保险，通常为1万元。免赔额很高，但报销上限很高，用来解决看不起大病的问题；小额医疗保险是免赔额低甚至不免赔额的医疗保险，报销金额只有几千或几万，用于报销感冒发烧骨折、脱臼等轻伤的治疗费用和过敏性头痛；
所以儿童医疗保险可以这样配置：
一份主流的百万医疗保险（10000免赔额），加上10000元的护理组合，
这样就可以达到“大病小病全覆盖”的理想效果。
4) 教育基金
教育的过程是连续不断的，背后的经济成本是巨大的，这就需要家长为孩子未来的教育费用做长远的规划。儿童教育基金具有强制性储蓄的概念，可专供儿童使用；部分教育基金产品具有投保人免责功能或可添加投保人免责保险。如果投保人发生意外，保费是不需要交的，孩子的教育基金还是有保障的。
3.如何配置不同年龄段
以18岁为界，将孩子分为三个年龄段幼儿保险买什么好，不同年龄段的孩子如何保障，主要以保障型人身险为主。
1）0-3岁的宝宝，孩子出生后，需要购买保险。最早投保年龄一般在28天后，个别产品有7天。这个年龄段的孩子免疫系统不成熟，抵抗力较弱，是该病的高发阶段。
优先拨付儿童医保百万，弥补医保报销上限。此外，提供少量医疗保险，一般免赔额为0，报销限额为10000。可以搭配百万医疗保险，不花钱就可以住院。
然后配置重疾险。重疾险越早投保，同等保障和保额下的保费越低。给孩子考虑具体的重疾是很实用的，即重疾高发的孩子可以双倍赔付。最后，配置意外险，但身故保险金额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保险金额不得超过20万。选择产品时幼儿保险买什么好，选择一些额外的特殊责任，如疫苗接种事故、意外住院津贴、意外骨折津贴等。
2）对于4-10岁的孩子，这个阶段是从幼儿园到小学的阶段，是最顽皮的时期。意外频发，父母也不能经常照顾。建议优先投保意外险，对意外伤残给予足够重视。如果一个孩子受伤和残疾，影响将是终生的。
以四级伤残为例，完全断臂只能赔付60%的保额，12万的保额可以赔20万。孩子断了一条胳膊，只能赔12万。这个有什么用？因此，虽然儿童意外险对身故险的保额有限制，一份才20万保额，但完全可以购买多款产品叠加来增加保额。当然，百万医疗保险还是很重要的。上学后会接触到校级保险。该功能类似于小额医疗保险，可作为百万医疗保险的合作伙伴。然后根据预算选择，
3) 10-18岁的孩子已经有一定的风险意识，但仍需要必要的保护。现阶段疾病风险相对较低，但疾病风险带来的经济压力依然巨大。大病保险可以优先投保，保险金额根据家庭承担费用的能力酌情考虑，主要是对冲父母的收入损失，因为如果孩子得了大病，父母往往需要陪伴他们，这将导致收入损失。然后买几百万的医疗保险来对冲大笔的医疗费用，最后买意外险做好准备。
给孩子买保险，保额优先，不要强求人寿保险，不要跟风给孩子买人寿保险，以足为原则，只买对的，不买贵的一、满足需要、适合的就是最好的。先做好以上基本保障，再给孩子买教育保险，因为孩子意外受伤的概率比较高，头痛和住院的概率也比成人高很多。因此，在这些保险全部配置好之后，如果家庭经济条件允许，可以考虑购买教育保险。
