给孩子买保险的话，这篇文章你们一定要看！！

有的人听了很多道理，却依然过着不好的生活；

有些人找了很多策略，还是买不到合适的保险。

如果您打算为您的孩子、您的另一半、您的父母或您自己购买保险，那么您必须阅读这篇文章！

我会告诉你不同年龄段的人如何购买保险，哪种保险最合适。

每个年龄组亦会有特定的保险计划供您参考。

看完这篇文章，我不敢保证你一定会成为保险专家，但至少你会明白 3 件事：

每种保险的作用是什么？您（或您的孩子、父母）为什么要购买此保险？不同年龄，具体保险计划配置案例

文中配置保险的思路，我先在这张表里总结一下，大家可以先了解一下，后面会详细讲解。

如果想直接看节目，也可以点击下方链接查看。

1. 什么是保险，它们的作用是什么？

从上表我们可以看出，不同年龄段的人有不同的保险类型。

这意味着每种保险对应不同的风险，解决不同的问题。

他们的保证可能会重复，但最终能否得到补偿，取决于风险和保证是否能匹配数量。

下面我们简单介绍一下各个险种，不要太啰嗦，主要是让大家有个简单的了解。

人的一生，无非是生、老、病、死、残。从出生到成长，一个人会生病和变老，当然也会离开。

可以看到，不同年龄段适用的保险也是不一样的。

例如：

重疾险保障大病风险，大人小孩都需要，老人却买不到

意外险保障意外风险；必须配置男人、女人和儿童

人寿保险保障死亡风险，是家庭赡养所必需的，但对儿童和老人却不是……

一般来说，常见的保险有五种，分别是重疾险、医疗险、意外险、人寿险和年金险。

这四种保险的保障内容对应着我们在人生各个阶段可能遇到的各种风险。想要过上安定无忧的生活，就必须有保险在身边。

例如，医疗保险可以分为百万医疗保险和小额住院医疗保险。

几百万的医疗保险通常最多可以报销几百万，而且报销的范围不仅限于社会保险。主要用于解决大额医疗费用，但一般免赔额为1万；

而小额住院医疗保险，虽然也可以报销医疗费用，但其保障范围通常只有1万-5万，其报销门槛低，0免赔额，还可以抵消百万医保的1万免赔额。

我们最熟悉的是重疾险，保障合同约定的疾病，如恶性肿瘤、严重中风后遗症、轻度急性心肌梗塞等。

只要达到疾病的赔偿标准，保险公司就会一次性给我们赔付。

我们可以使用这项福利来支付医疗费用、日常开支、弥补因工作中断造成的经济损失等等。

当然，也有意外险，保障日常工作和生活中的意外事故。意外造成的医疗费用可报销；如果您因事故死亡/残疾，您还可以获得一次性死亡/受伤赔偿。伤残保险。

因此，每种保险类型的保障内容和功能是不同的。我们需要“对症下药”，根据实际情况进行选择。

很多人在购买保险时通常只咨询某类产品。其实这样买保险只对了一半！

如何匹配保险产品组合，利用多种不同类型的保险形成互补保障，是购买保险最重要的意义。

保险计划的配置是保险的“进阶”玩法，也是购买保险时最重要、最核心的内容。

如果不知道要配置哪些产品，可以参考以下解决方案：

2. 如何配置不同年龄段的保险计划？

在下一节中，我将分析如何配置保险以及为什么要为文章开头表格中的不同年龄段配置这些保险。

对于每个年龄段，我都会有一个具体的保险计划供您参考。有什么问题可以直接联系学姐咨询。

1. 0-17岁，未成年人

儿童医疗保险的重要性怎么强调都不过分，它是国家给我们的福利。

一年只需花费100-500元，就可以报销60%-80%的医疗费用。

而且无论孩子的身体状况如何，孩子一出生就可以参保，出生后3个月内可以参保，还可以报销这3个月内发生的医疗费用。

值得一提的是，申请了儿童医疗保险后，购买一些商业保险更便宜。

意外险除了儿童医疗险，也可能使用概率最高的险种，所以一款便宜实用的意外险很有必要。

孩子的特点是皮肤好，爱玩，容易磕碰，摔倒，各种意外。

给孩子买意外险需要注意2点：

一是要重视意外医疗保险。

意外医疗报销、扭断骨头、被猫抓、被狗咬，在现实生活中非常有用。

所以，意外医疗最好购买免赔额0、社保报销不限的产品。

如果担心家里的孩子太瘦，也可以买一份带有“承担孩子责任”的意外险。

如果孩子不小心弄坏了别人的东西，如果家长要赔偿，保险公司也可以帮你赔一部分。

二是注意意外伤残保险金额。

意外伤残、意外死亡的赔偿，仅在死亡、伤残后支付，具有很强的“赔偿”含义。

国家对未成年人意外身故的保险金额有限制，所以你买无限制的保险是不现实的。

但意外伤残保险的金额没有限制，伤残可能对孩子的身心造成致命打击。

因此，伤残保险金额之所以尽可能高，是为了有足够的钱用于后期的治疗和长期康复。

大病保险的作用主要是补偿收入，承担康复疗养费用。

给孩子买重疾险，主要是为了弥补父母在照顾孩子期间因工作中断而造成的收入损失。

因此，保险金额取决于家庭，最好由负责照顾孩子的父母投保，年收入的3-5倍。

这里有一份重疾险清单，精选了市面上性价比最高的产品。如果您有兴趣，可以了解更多。

预算充足，终身保障，预算不足，保障30年。反正不管是稳定剂还是终身保障，孩子长大后都会补充的。

医疗保险的作用是弥补儿童医疗保险的不足，解决大额医疗费用问题。

儿童医保只能报销医保目录内的费用，而医保也可以报销医保以外的费用。

在现有儿童医保的前提下，预算充足，可采用小额医保+百万医保的组合，实现0免赔，100%报销；

如果经济条件不允许，那么仅仅购买一份百万的医疗保险，也可以解决我们99%的医疗费用。

最后还是那句话，先给父母买保险，再考虑给孩子买保险。

让我们看一个具体的儿童保险计划：

小顽童的儿童意外险一向享有盛誉。在计划中，小顽童二号选择了基础版，价格不贵，应有尽有。

意外医疗2万元，0免赔额不限社保报销，意外烧伤也只赔65元一年。

如果觉得保额略低，亲们也可以选择保额较高的经典版或者保费版。

百万医保选用太平洋大公司的蓝色医保，保证续保20年。20年内，不会因产品停产、健康状况恶化或理赔理赔而拒绝投保。

它也是市场上保质期最长的产品之一。

此外，该产品还具备外购药品保障、费用预付、就医绿色准入等实用增值服务，极具性价比。

小医保的师姐不推荐。一方面是因为人们对小额医保了解不多；另一方面，价格偏高，很多人觉得略贵。

有兴趣的家长可以咨询师姐。

最后的重疾险，选择大黄蜂7号全能版，保障30年，重疾附加赔付，而且价格也不贵，足以保障孩子的成长期。

前面说了，不管是定期险还是终身重疾险，孩子长大后都要给自己加保障。

因此，如果预算不足，可以长期选择定期重疾险，以最大限度地提高保障额。

当然，预算好的父母也可以在保证保额的同时，选择终身投保。

总之，根据需要选择，不要超过家庭的经济能力。

2. 19-25岁，初入社会

对于刚步入社会的年轻人来说，这个时候买保险和小时候是不一样的。

意外无处不在，虽然成年后会有一种自我保护的意识，但有时候真的很难预防。

篮球、羽毛球等运动中的扭伤和擦伤在热爱宠物并被猫狗抓咬咬伤的年轻人中很常见。意外保险是非常必要的。

它可以报销大约10000元和数万元的医疗费用。虽然不是一笔小数目，但可以减少我们“穷”的烦恼。

不用说，百万医保解决了医疗费用问题，补充了医保的不足。

万一发生大病，有百万医疗保险，不会出现病不治或医疗费支付不上的情况。

目前，市场上有数以百万计的医疗保险产品。如果您不知道该选择哪一个，您可以参考以下列表。

对于年轻人来说，他们刚刚开始工作，收入并不高。扣除五险一金、房租、水电等费用后，他们手里的钱已经不多了。

一年花三四千块钱买终身重疾险真的很难，但我不想再跟父母要钱了。

这时候我们可以选择一年期重疾险或者定期重疾险作为过渡，既有重疾保障，又没有资金压力。

等我们有钱了，我们会加保险。

我们还是来看一个年轻人的保险配置方案：

无论性别、年龄、年龄，只要符合保险条件，选择保证20年续保的太平洋蓝医百万医保绝对没有错。

意外险选择了人民防护甲的3 Pro，目前市场第一梯队。

100万意外身故及伤残保障，50万猝死保障，10万意外医疗险，社保报销不限。

作为刚开始工作的“社会动物”，保障确实够用。

此外，该产品还对乘坐公共交通工具、驾驶私家车等意外身故和伤残承担附加责任，也非常适合经常出差的人群。

最后，重疾险选择的国保一年重疾险，个人想法主要有两点：

第一个产品并不昂贵。30万元的保额，一年只需165元，却有轻症和大病保障，还有实用的增值服务。

第二，如果你不幸得了大病住院，这笔钱可以解决很多问题，无论是用于康复疗养，还是父母照顾我们的日常开销。

如果你有足够的钱，你也可以多花一点钱，把短期重疾险换成长期重疾险。

这个时候身体健康，买长期重疾险很便宜，也挺划算的。

当然，如果你连这点钱都不愿意花，还不如多花点时间在健身、跑步、定期体检上。

3. 26-40岁，家庭中流砥柱

以后忙。

转眼间，从单身狗到两人世界再到三口之家，你的担子越来越重。

房子、汽车、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。

当我们成家立业时，我们逐渐被称为家庭的经济支柱，收入越来越高，责任也越来越重。

这时候，除了所有的配置保险外，保障的金额也应该足够了。

除了意外险和百万医疗险之外，我们还需要将一年期或定期重疾险换成终身重疾险。

最重要的是有更多的定期人寿保险。

大家都知道，年纪越大，患大病的概率就越高，所以一年期或者定期重疾险无法保障我们一生。

配置终身重疾险的目的是为了防止年老、保障期满、保障不足。

“离情不离债”是定期寿险最常见的描述，但也是最贴切的。

不幸去世，房贷无人还，老幼无人赡养，我该怎么办？

这是需要定期人寿保险的地方。

所谓定期寿险，就是每年交一笔钱。如果您在保护期内死亡，您将获得巨额赔偿。

有了这笔补偿金，家庭可以用它来偿还房贷、赡养老人等，家庭可以继续赡养。

师姐整理了一份寿命清单。里面的产品性价比很高。您可以了解是否需要它。

站着的是家里的印钞机，掉下来的也是一摞人民币。

定期人寿保险的保额必须很高。一般来说，可以设置如下：

定期人寿保险范围=贷款范围+您想为家人保留的钱

法官可以根据自己的收入和负债来源来衡量。

保证 30 年或直至 60 岁。

30年后，贷款基本还清了，孩子长大了也不需要了。

我们来看看具体的计划：

意外险和百万医保没变，依然是大家3号Pro至尊版和蓝医保百万医保。

如果觉得100万身故险的意外险保障不够，还可以购买其他产品附加险，因为身故险可以叠加，但是大甲3 Pro每人只能买一份人。

选择大麦2022做定期寿险的主要原因是，它的缴费期限可以延长到足够长到60岁。

这意味着年付更少，产品杠杆更高，可以大大减轻支付压力。

另外，大麦2022的健康公告也比较广，结节等常见病可以顺利购买。

最后的重疾险，选择性价比超高的超级玛丽7号经典版，另加疾病险。

如果您在 60 岁之前患有严重疾病，您可以额外支付 100% 的保额。买50万可以给你100万。这可以确保我们有足够的保障来应对最重家庭责任期间的重病风险。

4. 40-50岁，收入稳定，准备退休

40-50岁这个年龄段，配置保险的思路最为分歧，每个人都有自己的看法。

在师姐看来，除了基本的健康保障外，还要格外注意养老保障。

四十不惑，五十知天命。

在这个年龄段，基本是事业的顶峰，家庭收入也比较厚。

孩子长大了，有了家庭，贷款也差不多还清了，肩上的压力也减轻了不少。

然而，你的健康大不如前，小问题或多或少令人烦恼，养老金问题也是一个不为人知的烦恼。

这时候在买保险的时候，有两种情况：

一是40岁之前，没有人完成了四大险种。

配置类似26-40岁，不再赘述。

这里有3点需要注意：

1. 有必要买重疾险吗？

40岁或50岁是最后一次购买重疾险。不管你多大年纪，保费都可能倒挂甚至买不起。

个人觉得还是有的。

百万医保最大的问题是续保难，很可能健康不续保。

虽然目前最长的更新周期是20年，但随着平均寿命的增加，20年是不够的。

这个时候买重疾险，更像是给自己存了一点医疗储备金。当你满足触发条件时，你可以用钱来治疗疾病。

2. 是否需要购买定期寿险？

这取决于债务。

理论上，现阶段房贷压力要小很多，以后会越来越小。如果你想买定期寿险，保额不必太高。

而且孩子已经长大了，我们就不用考虑孩子的阅读教育了，所以要不要买还要看个人的实际情况。

3. 退休需要补充商业养老金吗？

这个时候，养老金问题就应该提上日程了。

目前的养老形势不容乐观，相信未来的形势也不一定会发生太大的变化，所以一定要提前谋划。

对于没有投资经验的普通人，想要有稳定可靠的收入，可以考虑适当配置一些商业养老保险，作为退休后养老金的补充。

虽然回报不如股票和基金高，但好在特别安全，买了就知道以后能拿到多少钱，稳定可见。

因为四大险种的配置配置和26-40岁的差不多，就不多说了。

在此为大家推荐一款可以连入万能账户的商业养老年金保险——招商人和然利湖养老年金保险。

计划一：保证取回已缴保费

比如，一共交了50万保费，在你开始领取养老金后，如果50万还没交完就离开，保险公司会补差额；

另一方面，如果这个人在领取50万后还活着，那么每多活一年，他就会多领取一年的抚恤金，但如果在那之后他死了，他就不会得到补偿。

方案二：保证20年

在您开始领取养老金后，如果您20年没有领取足够的养老金，例如3年的养老金，保险公司将一次性支付剩余的17年的养老金；

如果接受者在 20 年后仍然活着，他们可以接受直到死亡。当然，此时不会有额外的死亡赔偿。

简而言之，冉丽湖无论是购买方案一还是方案二，都可以保证不损失。

我们以一个30岁的男性每年缴纳10万元10年为例，计划从60岁开始领取第一笔养老金，看看产品是如何领取的。

可以看出，Plan 1每年可以领取人民币，相当于每月12641元，可以领取一辈子。

每月12000多元，加上国家提供的养老金，两者相辅相成，完全可以过上比较优质的退休生活。

如果看IRR，70岁的时候，产品IRR是3.47%，在市场上算是比较好的水平了。

到了90岁，IRR已经超过4%，达到4.17%，相当可观。

最重要的是，商业养老年金保险能给我们的最大保障就是确定性。

无论投资市场如何变化，保险公司如何运作，只要是合同约定的给付金额，只要到了收款时间给孩子买什么保险好，我们都能按时收款。

如果您担心自己的退休生活，您必须提前做好准备。

5. 50岁以上，退休

三十而立，四十不惑，五十知命，五十岁这个阶段，除了身体健康，家庭幸福，真的没有什么可求的了。

这个时候对保险的需求也比较少，无非就是意外和疾病。

困扰这个年龄段的人买保险的因素有两个：一是价格高，二是身体不好。

1.意外保险

必须提供意外保险。老年人年龄越来越大，他们感知风险的能力也会下降。骨质疏松、骨折等事故多发。

但意外险对身体条件的要求相对宽松。只要你没有患上癌症、中风等严重疾病，基本都能顺利买到。

2. 抗癌风险

如果身体不好，买不起重疾险，可以考虑抗癌险。

癌症保险是重疾险的简化版，只承保癌症。

但是它的健康告示比较宽松，三高的患者可以购买。

如果说预算比较宽松，可以考虑防癌险。毕竟，癌症是所有重大疾病中最常见的疾病。

3.医疗保险/抗癌医疗保险

60岁以下可以考虑医保，60岁以上或者身体不好可以考虑抗癌医保。

应该购买数百万的医疗保险。可以解决医疗费用大的问题。毕竟，老人进医院也不是一件小事。

但是，对于老年人来说，身体上或多或少都有一些小问题。

和防癌险一样，健康通知相对宽松，只是报销癌症治疗费用。

最后一句话：如果因为身体状况或年龄等原因，买不起百万医疗保险或抗癌医疗保险，可以买惠民保险。

购买惠民保险的门槛极低，无论年龄或健康状况，只要您参加了当地的医疗保险，都可以购买。

因为50岁以上的人群年龄范围比较广，师傅姐不给配置方案供大家参考，但是会有产品推荐。

您可以根据父母的实际情况选择合适的产品。

（一）百万医疗保险

市场上有数百万种医疗保险，但只有以下三种值得考虑。

为父母购买医疗保险时，首先要考虑的是续保。

因此，在考虑续保条件和产品保障后，我选择了3个产品：太平洋蓝医保百万医保、好医保长期医保（20年）、专属e健康2022。

这种医疗保险出自大家口中的“大公司”——太平洋保险。它有四大优势：

①续保条件好，保证续保20年

提前设定了20年的保障，对于老年人购买医疗保险非常非常友好。这也意味着，购买蓝色医保后，我们可以放心下一个20年。

②综合医疗保险

涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。

还提供住院医疗、门诊手术、前后门（急诊）门诊、特殊门诊等负责任的蓝色医疗保险。

蓝色医保还可以报销住院前后门（急诊）诊断前后30天的医疗费用（一般只报销后的前7天和30天），

还可以按需增加针对恶性肿瘤的特殊药物保护（包括120万种抗癌CAR-T药物：和）。

特殊药保的赔付也很宽松——0免赔额，100%赔付，最高200万，还保证续保20年。

对蓝色医保感兴趣的朋友可以在选择是否投保前先测试一下保费。

③ 增值服务多

购买蓝色医保，即可享受覆盖院前、中、后全流程的增值服务，无需担心看病。

比如注册、专家预约等都是稀缺资源，有需要的时候有个“绿色通道”确实不错。

好医保长期医疗（20年）一直是大众关注的焦点，产品保障经久不衰。

它的优点和一些注意事项如下：

①良好的续约条件

保证续约20年，不会因身体变化或理赔问题拒绝续约；

如果产品停产，可以免除健康通知，新产品可以直接更新，无需审查。

②优质的增值服务

增值服务比较好，包括大病绿卡、专家服务、预付费服务。

可以大大提高医疗体验和效率。

③全面保障

包括住院医疗、门诊手术、前后门（急诊）门诊、特殊门诊等职责，院外还有200万特殊肿瘤药物保障。

另外，好医保长期医疗（20年）的健康告知相对宽松，比如1年内不问异常检查。

专属e健康系列百万医保一直是百万医保中的佼佼者，但受限于承保公司是财产保险公司，无法开发保证续保的产品。

这是一项一年期、百万美元的医疗保险，不保证续保。一般不建议父母购买保险。

但它的优点是70岁就可以买，一些其他百万医保买不到的老人可以选择这款产品。

俗话说，“先想好吃，再考虑吃好”。在没有更好的老年人医疗保险之前，值得选择eLife 2022。

（二）抗癌医疗保险

作为百万医疗保险的简化版，抗癌医疗保险仍然首先考虑续保。

目前市面上最长的续订期限是终身续订，但如果满足条件，可供选择的产品并不多。

经过师姐的比较和评价，推荐人保健康的这款不错的医保终身抗癌医保。

这还是大公司的产品，最大的特点就是可以终身续保，不用担心停售，或者理赔后无法续保.

70岁老人，三高，心血管病患者可以购买。

年覆盖面为400万。如果70岁之前没有理赔，续保每年可以增加20万，最高可达500万。保障范围涵盖癌症医疗、外购药品、质子重离子医疗。

除上述职责外，产品还具备就医绿色准入、预付费等增值服务，全面实用。

但需要注意的是，好的医疗保险终身防癌医疗保险对医疗医院有要求：

57家定点医院就医需要100%报销，否则只能报销90%。每个人都需要注意。(3) 意外保险

给父母买意外险，其实有很多选择，大部分情况下我们都能选到合适的产品。

师姐还从3个年龄段找了几款性价比高的产品：50-60岁、61-80岁、81-90岁。

一起来看看吧。

【50-60岁】

✅小蜜蜂 2 号超越和橙色守护者 2 号

50-60 岁的人有许多可选的意外保险。如果要选择身故保险金额100万的意外险，可以优先选择小蜜蜂2号超越版和橙卫2号。

不过这两种产品是不同的，有些地方需要特别注意——

●橙色卫士2号有健康告示。如果身体出现异常但不符合大病标准，可以优先选择超级蜜蜂2号版本；

●橙卫二号的报销范围仅限于社保范围，但扩大了自费药费。如果想报销更多费用，建议选择版小蜜蜂2号；

●如果有大保险公司的“综合体”，优先选择橙卫二号；

●两种产品都有排除医院给孩子买什么保险好，但蜜蜂2号超越版有很多排除区域。购买时应多注意排除区域。

【61-80岁】

✅专注长者意外险2022

61-80 岁的人跌倒和骨折较多。虽然不危及生命，但伤了100天后，老人特别难恢复。值得添加。

意外骨折、救护车费用赔偿等均纳入2022年老年意外伤害保险，意外医疗费用不限于社保，可报销。

【81-90岁】

✅小米老人意外险2021

81-90岁的老人可以选择的产品很少，小米老人意外险2021还是比较全面的。

此外，还区分了意外死亡和意外伤残保险金额。三个版本的身故保险金额都是5万，最高伤残保险金额是30万。

意外医疗方面，住院津贴不缺，社保内外费用不限，可报销。

不过，还是有一些注意事项，不要忽视——

●有健康通知书，达不到就不能投保；

●排除区域有限制，北京和四川的朋友请注意查看保险说明。

(4) 防癌保险

因为只承保癌症，所以抗癌险的选择比较简单，只需要关注2个方面：

在选择了市面上大量的产品后，以下防癌险值得考虑：德华安顾小倩险中老年抗癌险。

本产品专为中老年人设计。

保险宽松，价格实惠，可以购买老年人常见的高血压、糖尿病、冠心病等。

产品包括重度恶性、轻度恶性和原位癌，并且可以堆叠支付。

例如：

A先生购买了中老年防癌孝道保险，保额为20万。等待期过后，A先生被确诊为原位癌。此时原位癌保费已缴付4万元，合同继续有效。赔偿10万元，合同继续有效；3年后，诊断为恶性肿瘤——重度，仍可赔20万，合同终止。

原位癌、恶性肿瘤-轻度索赔不影响恶性肿瘤-重度索赔，非常友好。

写在最后

人生如此短暂，除了及时享受乐趣外，还要防范风险。

购买保险是一个动态的、个性化的事情，没有一刀切的答案。

我们需要根据年龄和收入的增加不断调整保障；我们还需要根据家庭的经济情况进行合理的搭配。

要落实到最终的产品环节，还是要看具体的需求和家庭的经济状况。

毕竟买保险因人而异，适合自己的才是最好的。

有什么不明白的，欢迎咨询小姐姐。

✅我是@中心大哥，专注保险经纪。我收到了小米集团近亿元的投资。

姐姐的小目标是：专心选好保险，绝不让你买保险吃亏！！

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