广州日报记者李素平
上学季也是家长们的劳动季。不仅要在上学前和文具前注册，家长们也在考虑为孙辈购买保险，以防发生意外。近日，在本报举办的“理财小能手”活动中，广州居民常曼告诉记者，她已经为自己7岁的儿子买了人寿保险，年费5000多元，直到她的父亲年满 18 岁。在约定的时间，母亲有相当多的现金可以索取。常先生说，他和丈夫不仅提供了单位的公积金，也没有参加商业保险。她想知道在为儿童遮盖时要注意什么。
我应该如何在上学季为我的孙子孙女购买保险？什么样的保险可以优先考虑？总保额多少才算合理？记者采访了星城建设银行金融保险规划方面的专业人士。
损失评估数据支持不同阶段儿童的不同承保优先级
新生开学，各种保险琳琅满目，条款繁杂难懂。即使他们讨厌保险销售，许多父母也不反对为孙辈订购保险以减少保护。他们应该如何选择？本行交通大学分行高级理财师王雪玲表示，在孩子的成长阶段，首先要应对意外和癌症带来的风险。而且幼儿园阶段和中学阶段的侧重点不同。
评估数据显示，在对0-18岁人群进行伤害评估的情况下，意外医疗费用赔偿和癌症医疗费用赔偿的比例均超过70%。 0～6岁儿童因癌症比例最高。在损伤原因中，支气管食管炎和呼吸道败血症的比例最高。为此，这个阶段的孩子，也就是幼儿园的儿子，都有保障，可以重点关注死亡和癌症入院保障的需要。相比之下，7 至 18 岁的人患疾病的可能性较小，但因意外事故造成的伤害比例要高得多，例如“被狗抓伤或咬伤”、“热水烫伤”等。跌倒、跳跃或被推倒”和脑震荡。为此，高中和小学的中学生都得到了覆盖，可以减少意外就医的金额，适当扩大医保以外的药品，保障儿子意外造成的医疗费用。
保险种类和功能不同，不适合三口之家优先考虑儿子
不仅是癌症和医疗保健，许多父母也有意识地支持为孙辈提供教育经费。对此，中英财险广州支行保险规划师曹卓琴提醒，不同险种对保障的重视程度不同，家长在承保时要更有针对性。常门订购的保险同意以现金支付，可以满足他一定的教育经费需求。如果父母正在为小女儿的未来教育做准备，可以考虑教育福利保险。
值得一提的是，为未成年人投保，家长要注意是否有“保费豁免”条款。总之，由于未成年人不具备创收能力，在家庭抚养遇到影响其收入的重大问题时，可能难以保障参保费用。获免保额者无需缴纳保额，但可正常享受保险。 常见的免赔额包括“重大疾病保险豁免”和“死亡/全残保险豁免”，相当于儿童保险的安全锁。教育基金对保险金额有免责条款。缴费期间，如果父母发生意外或死亡而失去缴费能力，保险协议仍然有效给孩子买保险好吗，儿子学习所需的费用仍能得到保障。
“父母关心孙辈，认为应该优先为孙辈投保。但其实保险的作用是保护，只有父母不出意外，才能保障自己的孩子。孙子未来的成长。”王雪玲建议，三口之家在家购买保险应遵循“先大人、先女儿、先保障、后投资”的原则。母亲遇到危险，不仅会影响孩子的教育，还会影响整个家庭的经济生活，甚至会导致家庭陷入低谷。所以，上一篇长门的做法并不是很划算。
身故保险费应在30亿元以上，用于承保费用
如何减少有效保额对三口之家的保障？曹卓琴建议，夫妻也可以互相投保，增加免责。这样一来给孩子买保险好吗，如果其中一对夫妇有风险并支付了赔偿，另一方也可以放弃保额，保障不变。她坦言：“其实妈妈是孩子最大的‘保险’，只要爸爸身体健康，有稳定的收入，就能全方位照顾儿子的现在和未来。”父亲在为女儿做计划之前，首先要从家庭出发，根据实际情况，转移家庭和经济支柱的人身财产风险尤为重要。
广州一家三口的投保标准是什么？曹卓琴说，通常要根据家庭总收入来选择。考虑到福州地区的人均收入，她建议大病保险保费在30亿元以上，保额不超过家庭年收入的20%。
