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孩子在成长过程中会面临哪些风险？
很多朋友不知道什么产品适合自己的孩子，于是在亲友代理人的游说下，购买了保险公司的主打产品，或者直接给朋友的孩子配置了一样的保险。
其实，在不同的阶段，儿童保护的侧重点还是需要有所区别的。
比如刚出生的孩子虽然很脆弱，但是父母一直都在身边，发生意外的概率比较小，所以对意外险的需求也比较小。
当孩子开始爬、走的时候，他看到的一切都是新的，脑子里想的都是：这是什么？那是什么？这个好玩，那个也好玩！
孩子遇到新鲜事物，当然不仅仅是看，还想去摸摸、去尝试。这时，发生事故的风险相应增加。
除了事故风险外，疾病风险也与年龄有关。
以川崎病为例，6个月至2岁的儿童处于高发阶段，80%的患者小于4岁，8岁以上的非常少见，成人就更少了。因此，一定要注意为儿童购买的保险是否保障了儿童当前和未来年龄段的高发疾病。
为儿童配置保险，风险分析是选择产品前的必要步骤。
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不同阶段的保险配置分析
一般来说，人寿保险优先投保给家庭责任重大的成年人。如果不幸脱险，可以预留一笔赔偿金，用于抚养孩子、赡养父母、偿还债务等需要。
孩子没有收入，不承担家庭的经济责任，不需要配置人寿保险。保险的选择往往与我们要转移的风险密切相关。因此，从风险转移的角度来看，通过保险转移最重要的是疾病风险和意外风险。
1. 0-6岁
熟悉该产品的朋友也会发现，该产品最早可投保年龄一般在28天以上，在此之前不能购买商业保险。
这时候，孩子的医疗保险就显得非常重要了。儿童医疗保险是一项国民福利保险，可为儿童提供最基本的医疗保障。不管身体好不好，都可以按照当地的政策购买，可以满足基本保障。
28天后，就可以考虑购买商业保险了。这个时候孩子的免疫系统还不成熟，抵抗力弱，是疾病的高发阶段。因此，医疗保险和大病保险应尽快配置。
医保：优先分配百万儿童医保，弥补医保报销上限。万一发生大病，百万医疗险可以报销住院前后的门急诊费用，而且价格便宜，可以很好地转移大病风险。
如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗保险，保障内容包括因意外和疾病引起的住院医疗费用。一般来说，没有免赔额或者几百免赔额，报销金额多在1万到2万元。
因为免赔额小，脱离危险的几率就大。有了百万的医疗保险，理想情况下，住院是可以不花钱的。
但小额医疗费用不会造成太大的经济压力，大病高额医疗费用才是我们重点防范的风险。在预算有限的情况下，优先安排百万医保。
重疾险：医疗险属于报销型，解决看病看病的问题。大病保险属于赔偿型。补偿金的取得，可以解决被保险人因病丧失收入的经济困难，补偿治愈后一定时期内的生活费用。
以儿童常见的严重疾病白血病为例。治疗费用一般在30万到100万元，医保可以报销住院医疗费用。另一方面，治疗中可能用到的进口药物或特殊治疗方法，以及营养补充品，即使是大人也不得不暂时放下工作来照顾。
对于普通工薪家庭来说，这可不是一笔小数目，而重疾险的好处，可以为我们转移这个风险。所以，报销型医疗保险和补偿型大病保险没有替代品，所以医保和大病保险都配。
意外险：儿童意外险不贵，最好配置一下。但是身故保额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保额不超过20万；10-18岁不得超过50万。
2. 6-10岁
他们中的大多数人都在这个阶段上小学，这是最顽皮的时期之一。容易遇到意想不到的事情，而且父母平时都在工作，不能经常在身边。
因此，优先配置6岁以上的儿童意外险。但是经常有人问，雪萍保险好不好，要不要给孩子买？对此，我们不得不对比一下保护内容再考虑是否购买。
雪萍保险是针对幼儿园和中小学生的保险。主要保障学生在校期间（含校内外）的意外伤害、意外医疗、住院等风险和责任，但保障额度一般不是很高。
孩子成长中会面临什么样的风险，你一定要知道！
所以，为了孩子的人身保护，还是建议单独购买孩子的意外险。不仅可以有更多的选择，而且保障额度和保障内容也更加充足，更适合孩子的成长阶段。
当然，如果雪萍保险的保障真的比较好的话，也可以买。比如平安小然，就是性价比比较高的雪平险。
还有一种特殊的保险，熊孩子保险。主要负责赔偿因孩子给第三方造成的人身伤害或财产损失。如果实在担心孩子出事，还可以买一份“熊孩子险”。
除了以上几类险种学生儿童保险，现阶段的百万医疗险价格相对便宜，也值得配置。您可以根据自己的预算选择定期或终身重疾险。
3. 10-18岁
10-18岁已经有一定的风险意识，但必要的防护还是有的。现阶段意外险可以购买50万保额。
另外，这个阶段患病的风险比较低学生儿童保险，但如果不幸患上大病，造成的经济压力也不容忽视。所以大病险、医疗险、意外险都应该有。
当然，如果条件允许，也可以配置终身重疾险。但保险是一个渐进配置的过程，不提倡为了一次性购买所有保险而降低生活质量。
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儿童保险通知
除了分析需要配置的保险外，还有一些需要注意的地方。
一、重大疾病保险
孩子的保额至少要有50万，不仅可以作为医疗储备，还可以覆盖家庭3-5年的年收入。
如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来的路还很长，需要更多的保障，所以多次给付的概率比较大。
此外，在确认产品的高发轻症是否全覆盖的同时，还需要考虑儿童重症和儿童特殊疾病的高发情况。
2.医疗保险
主要注意以下几点：
续签条件：是否因身体健康状况变化而增加费率？如果是重点战略产品或公司的热销产品，停售的概率也较低，可以提高续约成功率。
报销限制：社保范围内的药品是否限用？一旦受限，就意味着很多自费药和进口药不能报销。还有，合同约定的报销比例当然是越高越好。
健康告知：健康告知越严格，投保人都健康，发生事故的概率就越低，产品就越稳定。所以，老爸建议，在条件允许的情况下，医保要选择健康告知更严格的产品。
3.意外险
意外险一般门槛比较低，但不建议为了方便选择捆绑意外险。捆绑式意外险一般期限长，华而不实，保费高得惊人。
选择一年意外险，不仅性价比高，而且每年都会有更好的产品出现，也不怕买不到好产品。
不推荐返还型意外险，更何况保费高收益低。
保障方面，可以重点关注意外医疗，比如0免赔额，100%报销，社保外报销。
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写在最后
给孩子买保险应该是一个循序渐进的配置过程。
在预算有限的情况下，不建议为了配置全险而降低生活质量。前期可以考虑选择正规的产品保护孩子，等孩子长大了再让他们自己购买新的产品。
如果预算充足，或者担心孩子在成长过程中患上轻病或重病，以后无力投保，还可以为孩子配置终身重疾险，或支付重疾倍数为您的孩子购买疾病保险。
最后说一句，父母是对孩子最大的保护，所以父母应该优先为自己配置保险，再考虑对孩子的保护。
