上周有粉丝问桐哥关于保险的事情时，桐哥一直坚持只能线下购买的产品。因为他总觉得线下网点卖的保险更靠谱。
在今天的文章中，童哥就带着这个疑惑，告诉大家线上投保和线下投保哪个更好？他们适合谁？并推荐几款线下热卖的产品，让大家更好的结合自己的需求，投保适合自己的产品。
01
网上买保险好还是线下买保险好？
有必要先说说销售渠道，因为保险公司会根据不同的销售渠道定制开发产品。
常见的类别包括：线下产品（针对线下代理）、银保产品（针对银行渠道）、电销产品（针对电话）、线上销售产品（针对线上）、中介产品（针对中介渠道）等。
大多数情况下，出于渠道利益的保护，不同渠道的产品是不能共享的。也是因为这个，你听到很多代理人给你推荐的保险产品，但是网上没有保险入口；网上流行的网红产品没有渠道可以买到。
1.线下买保险
在保险市场中，线下代理人规模极大，近千万人，因此保费占比最高。因此，保险公司在开发线下产品时：一方面要考虑客户的实际需求，另一方面也要考虑线下代理人的利益。这无疑会增加保险公司的运营成本。
而且，大部分线下销售的产品，保险责任往往大而全，兼顾保障和理财，所以整体价格自然偏高。因为只有这样才能扩大保费规模，线下代理商才能拿到高额提成。
尽管如此，线下保险产品也有其优势，即可以让投保人获得高额保障。往往线上重疾险的最高保额只能达到50万，而线下可达100万甚至200万；线上寿险，最高保额100万，线下可达千万。
综合来看，桐哥认为线下保险产品更符合代理人的利益。
2.在线购买保险
保险产品线上销售，保险公司必须要有互联网思维。产品为王，这是最关键的一点。
网络上经常标榜“国家级险种”、“堪比港险”的产品，可不是说说而已。保险公司精心打磨产品的“性价比”，力求以最低的价格提供最全面的保障。
而且，线上渠道可以依托金融和生活场景，将保险卖给精准的消费群体。此外，方便快捷也是在线购买保险的优势。虽然目前线上保费规模没有线下高，但桐哥坚信线上投保会有更好的发展。
从这些角度来看，在线保险产品更符合消费者的利益。
回到文章开头那位粉丝的案例，他担心的其实是后期理赔的问题。因为网上买保险无法全面详细地了解一个人的家庭和身体状况，也无法像线下代理一样逐字逐句地回答保险条款问题，在服务方面也做不到。
这些确实是网上保险的一些小瑕疵。但关键是你要找靠谱的渠道，找靠谱的保险经纪人。这些问题绝对不会成为购买网上保险的顾虑，因为他们会全程为您提供服务，包括事故发生后的理赔协助。
02
线上和线下保险谁更适合？
网上买保险和线下买保险哪种方式更好？童哥更喜欢线上，但最终还是要归结到产品本身。这里桐哥也给大家一些建议：
网上购买保险更适合：
1. 拥有可靠代理或经纪人资源的消费者。
业务员基本上是销售特定的产品，他们会放大这些产品的优势。往往有人买了之后就后悔了。
拥有可靠的代理人或经纪人，他们会根据客户的实际情况满足客户的需求，为客户购买最合适的保险；制定合理的保险计划，不仅可以省钱，还可以避免很多理赔纠纷。让消费者更安心。
2、追求高保额的消费者。
部分产品在线投保，投保金额有限。重疾险的最高保额一般为50万元，人寿险的保额一般在200万元以内。而线下投保，保额将大幅提升。
比如唐僧宝，虽然可以在线投保，保额可达千万少儿保险哪种性价比高，但必须到线下指定地点体检，会有专业的帮助和指导，相当于离线申请保险。
至于重疾险，如果想追求高保障，也可以在网上多买一份。毕竟赔偿金额是可以累积的，线下产品未必更合适。
网上购买保险更适合：
1、对保险有一定了解，有较具体计划的消费者。
一旦有了专业知识，就不怕被别人忽悠了。而且，这些人在对保险有所了解之后，也能够接受线上的保险产品。
2. 预算有限但责任重大的消费者。
网上保险产品性价比很高，保费也比较便宜。对于刚参加工作、刚成家、刚买房等人群，可以用最少的支出实现风险的完美转移。
03
推荐线下爆款产品
童哥说了这么多，对于通过什么渠道买保险相信大家也有自己的判断。以前推荐过很多网上热销的保险产品。为了客观起见，童哥还推荐了几款线下热门产品：天安健康元佑享、工银安盛御享人寿、工银安盛御魔方5号、AIA全友至尊旗舰版全能险。
此外，还新增两款线上热销产品：鸿康人寿哆啦A梦保险和同方环球多期保险进行对比。
1.工银安盛皇家人寿
分组和保护跟同方环球很像，价格也相差无几。
需要注意的是，本产品的重度帕金森病和重度阿尔茨海默病（痴呆）只能在70岁之前赔付。另外，本产品保费每年1000元以上，可享绿色医疗渠道和全球紧急救援服务。
2、工银安盛御魔方5号
御魔方5号只能在银行出售，并且有退款系数，比较适合喜欢理财的银行用户。
和同产品的御享生活相比，轻症保障的间隔时间是365天，有点长了。而且投保人（65岁前意外身故）的免除范围比裕享人寿要窄很多，但保费不降反升。
如果想买正规的重疾险产品，可以选择御立方5号少儿保险哪种性价比高，到期后还能拿到保额，相信会吸引一些人。
三、天安人寿的健康保障
该产品目前在市场上极具竞争力，无论在保障还是价格上都具有明显的优势。并且率先取消了小病的分组赔付，在轻病保障方面达到了大病保险单次给付的水平。
包括对轻度和严重疾病的豁免，并且可以添加对其他保单持有人的豁免。此外，还有给予绿色就医通道的服务。
这个产品也有比较好的创新点。具体而言，如投保人在缴费期内无风险，缴费期满后，将退还投保人累计缴付的保费。
但有个坏消息：这款产品将在三月底退市。想要投保，就得提前做好准备。
4、鸿康人寿哆啦A梦保险
这不是线下销售的产品，而是桐哥强烈推荐的产品。
重疾分组比较合理，与其他产品相比，中规中矩。而轻症的赔付比例可达基本保额的30%，优势明显。
由于没有投保人豁免的保障，价格成为同类竞品中最低的。此外，它还提供了智能核保功能，让大家可以快速获得自己的核保结果，相当方便。
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5、同方环球多元保险
该产品是国内最早的多重支付产品，颇具代表性。工银安盛御享人寿的保障内容是直接抄袭这款产品的，所以保障非常相似。
总的来说，它是完美的。在对轻症进行分组时，将中风后遗症和心脏病归为一类，大大降低了轻症多次理赔的概率。从这点来看，还是有一些小缺点的。但这并不影响它是一部倍数补偿的诚意之作。
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福利
线下测评完热销产品，就该给大家发福利了。桐哥选的是大病险，性价比很高，而且投保就送一张京东卡，而且没有封顶！截止日期20日，点击下图了解！
