首发于公众号“危局”，本文为“因隐”第29篇原创文章
上一篇《儿童保险配置综合指南》介绍了儿童保险配置的“3+1”体系，被朋友誉为最有逻辑、最有说服力的经纪人。思考买保险需要科学的系统…
当然，了解少儿保险“3+1”分配制度只是第一步。如何规划保险金额和分配预算也是一个技术活。这里分享三个原则：足够的保险范围、全面的保险范围和合理的保费。
下面一一解释。
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充分覆盖
保额，简单来说，就是发生风险时，保险公司支付给我们的钱。保额够，就是赔付够了，够保命，能真正解决家庭问题。
比如有的家庭给孩子买20万保额的重疾险。试想一下，万一发生危险，至少父母中的一位不得不停止工作，全心全意地照顾孩子。这个期限可以是 1 年或 3 年。~5年，没有工作收入，每个月的房贷都要正常还，生活费不会少，还需要额外的医疗费、康复费、疗养费，简直是想都不敢想。
20万够吗？或许只是杯水车薪，心理安慰。
更重要的是，只要及时就医，大多数儿童疾病都会恢复得更好。随着医学的不断进步，阻碍治疗的不是医疗水平，而是经济实力。有一个朋友的孩子在 6 个月时患了脑瘤。北京、上海、广州的专家他都看过了，但没有一个能治好。当时，家人和保险一共支付了200万元，让宝宝有机会去美国接受治疗和手术。他现在正在康复并过着正常人的生活。
相信一旦孩子生了大病，家长都会尽心尽力的去治疗。与其到时候想尽办法，不如早点启动保险杠杆，发挥四两作用，让保险公司来帮忙。
儿童重疾险保额，建议一线城市100万起保，其他城市50万起保。万一孩子生了大病，做父母的会更有信心选择最好的治疗方法。
所以，买保险就是买保额，保额就是一切。
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全面保护
全面覆盖有两个维度：
一是全面覆盖会员。
在家庭中，每个人都是利益共同体和风险共同体。谁要是遇到危险，家里人是不会放过的。这就是家庭理财的“木桶理论”。建立安全感，不能以“个人”为中心，而要以“家庭”为单位。
当家长们来咨询孩子的保险时，我总会问，他们对父母的保障有什么对策吗？要知道，父母的健康就是对孩子最大的保护。
二是全面覆盖风险。
不同的保险类型应对不同的风险。如果只买“重疾险”，不买“医疗险”，当孩子生病需要持续治疗时，对家庭经济会产生持续的影响。例如：
赵先生的小Z在6岁时被确诊为左侧股骨干骨肉瘤，需要化疗。
第一年，第一次治疗的总费用为人民币元。
第二年第二次治疗费用为人民币
后续仍可能面临第三次和第四次治疗
如果小Z的重疾险保额不高，如果只买20万的重疾险，不够2次医疗费，剩下的治疗费还要自己承担。
有了医疗保险，孩子就不用为看病发愁了。每年100万的报销额度，什么都够了。他们不需要用家里的积蓄来支付医疗费用，也不需要家人向别人借钱。重疾支付的20万现金也可用于额外康复。
因此，单一的保险种类并不能解决所有的风险问题。市面上有大量产品要么自身存在保护漏洞，要么喜欢捆绑销售。对有缺陷的产品进行保修。
因此，购买保险应以家庭为中心，保障全面。
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合理保费
合理就是与家庭经济状况相匹配，保费不宜过高或过低。
如果太低，可能购买的责任不够全面，或者保额不够。
如果太高，会影响家庭开支，或其他财务分配，不适合。
一般建议安全保费占家庭年收入的10%左右，不建议超过20%，否则会影响生活质量或其他资产配置。保险的作用是提供一个杠杆账户，以小额资金弥补大额风险损失。
比如我家的财务配置会参考上图中的“S&P家庭资产象限”。除了保险杠杆账户，我还会预留一部分资金用于指数基金定投，同时配置长期保本的保险理财，确保家庭资产稳步增值。
记得一个朋友两年前给父母买了两份重疾险，每人保额20万，每年总保费3万多。第三年少儿险险种大全，她开始感受到很大的保费压力。此时，她刚刚怀孕，小家庭还没有配置任何保险。实在是占了太多的家庭开支成本。现在给一家三口加保险的时候，觉得配置不合理，最后选择退保重新规划。
朋友们遇到的尴尬局面，主要是保险种类配置不当，保费比例控制不当造成的。后来在我的帮助下，调整了父母的保险种类和预算少儿险险种大全，为一家三口增添了满意的保障。
因此，在开始配置家庭保险计划时，一定要以家庭为单位，做好预算规划。一定不会出现老人孩子买了之后，家庭顶梁柱就没有预算了。
写在最后：
保额充足、保障全面、保费合理这三项原则是保险配置的重要原则。您为您的孩子计划了什么样的保险？欢迎与我讨论。
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