重大疾病保险，对于符合保险条款定义的疾病，保险公司一次性给付保险金额。
因为孩子的身体机能没有发育完全，免疫力低下，抵抗疾病的能力很弱。一旦发生重大疾病，如果没有保险，普通家庭是非常难以承受的。
投保儿童大病保险，理赔可自由掌控，如儿童医疗、营养康复、成人收入损失补偿等，有效为家庭转移财务风险。
那么，如何给孩子购买重疾险呢？我应该选择什么产品？
马东今天就把这个问题解释清楚。
01.儿童重疾险如何办理？
首先明确一点：投保的儿童重疾险与成人重疾险一样，保额优先。
重大疾病造成的经济损失可达数十万。如果保额不够，就不足以转移大病风险，就达不到投保的最终目的。
而且孩子的重疾险很便宜。建议投保金额50万元起步。如果预算充足，尽量做到80万元以上。
然而，也有很多父母预算有限，又想给孩子最好的，于是不免陷入两难境地：选择定期还是终身？你想接受你的死亡吗？单个还是多个？…
让我们一一来看这些问题。
（一）保证期限
先说结论：首先保证保额达到50万。如果预算充足，可以保障到70岁，终身保障；如果预算有限，可以保证20年或30年。
从理性的角度来看，20年/30年的保障和高额的保额，在孩子经济独立之前基本够用了。
毕竟如果到了年期，不管是你花500块钱买30年的50万，还是他2000块钱买一辈子的50万，你都赔50万。
事实上，儿童严重疾病的发病率并不高。大多数情况下，如果你在20多岁购买保险，仍然可以满足健康告知，购买更适合自己年龄的产品。
然而，购买保险并不是一件纯粹理性的事情。
以东马为例。给东宝买保险的时候，他们也总想多投保。
东马硕士毕业的时候，很多事情都出了问题。她失业了一年。后来，她从公司底层做起。
由于脐带短，董宝顺做了解剖，住院费是董爸爸的好朋友借给我们的一万元。
实在是太穷了，就给东宝买了重疾险。最后只买了30万，覆盖到30岁，一年200多块钱；花1000多元买了50万元的白血病保险一直到20岁。
然而，年轻人的贫困大多是暂时的，但短短几年，生活就会大不相同。
等她有了足够的钱，东宝两岁的时候，东妈又给孩子加了50万的重疾险，一直到70岁。
现在东宝已经4岁半了，因为重疾的定义会有所调整，东马正在考虑近期给孩子增加30万元的多次终身重疾险。
如果理性计算，我真的觉得30年足够了。考虑到通货膨胀，70 岁之前和终生的保额值多少钱？
不过在感情上，我觉得儿童保险不贵，我也负担得起，所以希望多交点。
如果你和马东一样，我希望你能明白：我们大多数人的财务状况都是动态的。如果预算有限，选择20年/30年。.
（二）死亡责任
死亡保障适用于两种情况：一种是对家庭经济支柱价值的保障。死亡时，赔偿金可用于偿还家庭债务或用于家庭生活；它是为有钱人做财务规划的。
孩子不需要购买有身故赔偿金额的重疾险。绝大多数儿童不是家庭收入的来源，没有人依赖他们。
而且，法律规定，对于10岁以下的儿童，死亡最高赔偿额仅为20万元。大多数重大疾病保险在18岁之前是不给付保额的，买了也不能用。
另一方面，如果给孩子的重疾险加上身故责任，就会贵很多人寿保险儿童重疾保险，不划算。
(3) 单人 & 多人
一般来说，孩子获得重疾险的概率较低，多重重疾的概率就更低。
但如果选择更长的保障期，重疾险还是需要多次缴纳的。
因为，得了一场大病之后，身体的机能免疫力会下降，二次大病的风险就会大大增加。但由于未遵守健康告知，重疾险难以加保，极易导致裸奔。
因此，如果预算充足，选择较长的保障期，并增加多次付款更为实际。
除了上述常见问题外，在具体为儿童选择重疾险时还需要注意以下几点：
（一）儿童重病高发
目前，主流的重大疾病保险涵盖的重大疾病约有100种。
银保监会统一规定的25种大病虽然占大病理赔率的90%以上，但由于儿童群体的特殊性，其发病率相对较低，重病发病率高与成年人不同。
根据国内关于儿童大病发病率的经验数据，儿童大病高发情况如下：
儿童特定高发危重病保障越多越好，赔付比例越高越好。这是您在选择儿童重疾险时需要注意的。
很多重疾险都有50万元的保额，重疾高发的孩子可以赔付100万元，可以给关键时期的孩子提供更充足的保障，保额非常充足。
(2) 保额增加
有些朋友在购买保险时担心通货膨胀。20年后，这笔钱将一文不值。保额不够怎么办？
针对这一需求，解决方案有两种：一是及时增加保额，弥补保障缺口；二是增加保额，为子女购买重疾险。
（三）忠诚客户权益
购买20年/30年儿童重疾险，担心孩子在保险期间出现健康问题，但未达到理赔标准，健康告知书怎么办没遇到过人寿保险儿童重疾保险，难加保险吗？
现在很多重疾险都提供忠诚的客户权益：保证期满后，可以购买同一家保险公司的其他重疾险，无需健康告知和等待期。
也就是说，只要你愿意投保，不管你的身体状况如何，都可以在保障期满后顺利转投保险。
这是保险公司给的隐形福利。如果以后没有问题的话，还是可以随便买市面上的产品。如遇健康异常，可选择转保。无论如何，您都可以选择保证底线。
(4) 投保人豁免
投保人如符合重疾、轻疾、身故、全残等理赔条件，可免交剩余期间的保费，保险公司视为已缴纳。
保单持有人豁免是非常好的。如果父母有足够的保险，即使不选择保单豁免，也不必后悔。
以上就是关于投保儿童重疾险的相关问题。了解了这些，选择儿童重疾险就相当简单了。
02.儿童大病险产品综合测评
综合保障年限、保险责任和保费预算等，儿童重疾险产品大致可分为以下三类：
我们在投保时，可以根据自己的需要单独购买，也可以组合购买。
查看产品，点击【保险选择】
(1)经济适用版：20年/30年质保，预算1000元以内
适合作为孩子的首份重疾险保单，或作为附加险种增加童年重疾险的保障范围。
马东调研的儿童重疾险有17种（不包括养老型，因为不建议买）。建议你重点关注以下5种：
以上产品各具特色，在保险责任和保费价格方面都表现非常出色。
而且，儿童高发重病覆盖面比较齐全：
如何投保少儿重疾险？应该选什么产品呢？（一）
先说保险建议：
下面我们一一分析每个产品：
①超越版本的晴天保护
本产品具有以下优点：
东马并没有发现阳光宝宝超越版的破绽。如果非要说的话，那就是前6年（非特殊疾病）的重疾保额并不是市场最高的。
适合人群：无论是眼前的第一份保单，还是未来20年的更长期保障，阳光保险超越版都是非常不错的选择。
②卡贝宝和大黄蜂3 Plus
这两款产品均由横琴人寿推出。这两种产品非常相似。最大的好处是前10年的重疾和儿童特殊疾病的额外赔付比较高。
其中，加倍宝的等待期很短，只有90天。
两姐妹实力不相上下，加贝宝赔付比例更高，但保费也随之上涨。
小缺点是附加赔付的儿童专病不是市面上最全的，不提供忠诚客户福利。
适合人群：如果比较在意赔付金额，或者只是作为首保，后期会实时追加保险，可以选择加倍保。
④大黄蜂时光机
优势：
缺点：没有重疾附加保障，30年没有选择，只能到30岁。
⑤ 复星与妈咪宝贝
妈咪宝贝提供客户忠诚权益。它曾经是儿童特殊疾病保障最全面的儿童重疾险，但现在已经被很多产品超越。
0-3岁最高保额30万元，高保额需要搭配其他产品。
如果其他投保产品没有问题，不推荐使用该产品。
此外，还有一些针对儿童的定期重疾险，可以满足个性化需求。比如阳光保险对早产的承保比较宽松，而小佩奇可以对投保后出现的先天性疾病进行赔付，大家可以根据自己的需要进行选择。
（2）中长期版：70岁险/终身单付重疾险
如果预算在2000左右，比较充足，又想要更长的保障期，可以选择70岁以下或终身一次的儿童重疾险。目前市场上综合性能突出的产品有4款：
儿童重疾险的保障范围在除儿童健康险外的常规重疾险中都有整理，但儿童重疾险的保障相对较差，不推荐。
（想看表格的可以微信联系东马）直接说结论：
① 家贝宝和大黄蜂3 Plus不仅保护好，性价比也非常高。主要区别仅在于赔付比例（见上文常规重疾险部分分析）。
加倍宝的赔付比例更高，但对于男宝宝来说，两款产品的保费几乎是一样的。保险的话建议男生选择家贝宝。
对于女娃来说， 3 Plus的溢价要低很多，显然更划算。
②复星和妈咪宝贝对特定重疾的投保期限没有限制，即只要在投保期内确诊，即可双倍赔付。
白血病、淋巴瘤、重症心肌病、重症再生障碍性贫血等重大疾病在全保期内理赔翻倍！
如果你有家族病史或者对这些疾病有顾虑，妈咪宝贝是比多次交重疾险更好的存在！而且，妈咪宝贝提供了70岁和80岁的保险选择，更能满足不同预算人群的需求。
（3）综合呵护版：重疾险终身多次给付
如果你的预算比较宽裕（2500元左右），想给孩子提供更全面的呵护，可以选择让初始保额高一些，也可以选择购买多重重疾险。
如果您想为孩子购买多次重疾险，重点关注这几项：
其中大黄蜂3号Plus和家贝宝大病分为6组，妈妈宝贝、守护神3号和守护神不大病分组，间隔1年。
儿童医保二次给付为新发、复发或持续性恶性肿瘤二次给付。如果第一重疾是恶性肿瘤，间隔3年；如果第一次付款不是恶性肿瘤，则间隔为180天。
先说结论：
想要给孩子最全面的保障，重点关注大黄蜂3 Plus，它不仅提供重疾团体赔付，还可以加倍恶性肿瘤。保护非常全面。
如果追求低年费，女生可以重点看大黄蜂3 Plus和守护者3，男生可以选择大黄蜂3 Plus、家贝宝、守护者3。
此外，守护神不分重疾，保障周全，20年保费最低，与其他产品30年保费差别不大；
医保儿童版恶性肿瘤双倍赔付，比较担心恶性肿瘤的朋友可以选择投保
①守护者
这个产品各方面都很好：重疾不分2次给付，儿童特殊病全保，前20年首次重疾保额高，除了终身，还提供 60 岁之前的保险选项。
唯一遗憾的是没有30年的缴费期，每年的缴费压力可能比较大。
而守护神儿童重疾险20年缴费的保费是同类产品中最低的，甚至与30年缴费的保费相差仅300元/年。
②大黄蜂3 Plus和卡贝宝
两者的优点是：儿童特殊疾病附加补偿比较全面，重大疾病和特殊疾病附加补偿比例较高，保费价格较低。
其中，家贝宝的赔付比例高于大黄蜂，保费也相应提高。
但是，这两种产品都是按重大疾病分组支付的。其中，理赔率较高的六大核心重疾分组如下：
与重疾险的非团体给付相比，略有欠缺。
注重性价比的朋友可以重点关注这两款产品。
此外，想要更全面地照顾孩子，大黄蜂3 Plus不仅提供重疾多重理赔，恶性肿瘤双倍赔付。非常适合预算充裕的家庭为孩子投保。
③复星与妈咪宝贝
好处是大病不分两次给付，孩子的特殊病在全保期内都保，可选择到70、80岁。
如果您在保险期内被确诊患有白血病、淋巴瘤、重症心肌病、重症再生障碍性贫血等重大疾病，首次即可获得2倍基本保额的赔付，这是其他产品无法比拟的。
缺点是重疾附加赔偿比例不高，保费价格相对较高。
④守护者3号
重疾不分组，第二次重疾可赔付120%。儿童的特殊疾病保障比较全面，可以选择保障到70/80岁。
保费价格较低，尤其是女婴，与大病团体交的大病保费相差无几。
⑤儿童健康保护
为恶性肿瘤提供 2 次赔付。
由于近年来甲状腺癌和乳腺癌在年轻人中的高发率，加上随着医疗技术的进步，恶性肿瘤的治愈率越来越高，有的甚至长期带癌生存，恶性肿瘤越来越受到人们的关注。
如果你更倾向于恶性肿瘤二次投保，儿童健康险的保费价格并不高，是非常不错的选择。
03.总结
选择儿童重疾险产品不是非此即彼的事情，保险可以根据需要进行搭配。
此外，由于家庭收入、财富积累、人生阶段和健康状况的不同，适合投保的产品也会有很大差异。建议大家在购买保险时尽量综合考虑。
以上分享给各位爸爸妈妈参考。查看产品请点击【阅读原文】，咨询保险请联系东马（微信ID），全网选择产品，为您定制保险方案。
