近日，河南一位欧阳女士向两家电视台反映，她在2017年购买了太平洋年金保险，当时销售人员承诺5年后拿回本金，但欧阳女士发现合同上写着： 30年后本金被退还，于是去当地的保险公司讨个说法。先是3月27日通过河南大学参考专栏维权，要求全额退款未果后，4月16日联系河南都市频道，记者前往保险公司出示锦旗，“无论你做了什么，就会成为首当其冲的地方来欺民”，随后在各大平台引发广泛关注，再次引发了公众对保险的信任危机。
之前有朋友给我留言，要我对这件事发表看法，但是因为媒体报道的内容被截断了，我也没有详细说明事情的前因后果，所以一直没有发表看法，但是随着事件的愈演愈烈，我还是想通过自己的理解来表达一下我对这件事的理解，供大家参考，以免被误导。
01 案例回顾
河南大学参考专栏2021年3月27日刊发题为《女人买太保，承诺5年返本，下一秒，让人怒火中烧》
视频介绍，欧阳女士于2017年在太平洋人寿保险公司卫辉分公司购买了一份人身保险（实为年金险），目前已缴纳4万元保费，据当时的销售员欧阳女士介绍说保险本金5年后可以退还。
欧阳女士翻看合同时发现，保险公司退还本金的时间是30年后。欧阳女士觉得被骗了，就来当地的保险公司找当地的业务员，但她已经辞职了，让公司里的其他人代为办理，并告诉欧阳女士：这个保险要等到才退本金。 30年后。当时，欧阳女士提出，工作人员表示会向上级公司反映“全额退款”的要求，他们会在3天内回复欧阳女士。
但3天过去了，欧阳女士的问题依然没有得到解决。2021年4月16日，河南都市卫视刊出原标题《质保政策从5年改成30年，太平洋河南分公司：“通过第三方，走法律途径”》报道了欧阳女士送人的现场向太平洋的三角旗。
最让人气愤的是，可能是因为太平洋分公司的调查结果与欧阳女士的描述不符，所以才不同意欧阳女士提出的全额退保的要求。这段视频后期还有一种情况，就是保险公司的调查。欧阳女士的隐私被泄露。随后太平洋北河南分公司副总经理表示，我们不敢说我们调查的结果是正确的，也不敢否认欧阳女士的经历是假的，希望通过第三方公正处理，建议欧阳女士通过法律途径解决。
因为太平洋分公司经理公关处理能力的“低情商”，让大家大跌眼镜。从这两个视频中反映出，无论是保险公司的工作人员，还是经理，还是电话客服，都觉得很“无能”，最后副总经理居然把问女士的不当言论搬了出来。 ，那谁还敢买保险。
02 案例分析
其实，这两段视频反映的无非是三个主要矛盾：
一是常见的保险误导销售；
第二，为什么全额退保这么难；
三是保险公司应对媒体报道不足。
1.常见的误导性保险销售
本案起因是“怀疑”欧阳女士被保险代理人误导，导致其对保险的一些重要条款产生误解。下面小编就和大家一起来分析一下欧阳女士的保单吧。因为视频只有保单名称，并没有对应的保险计划，所以给大家大概介绍一下。同时，我建议相关媒体客观、公正地报道底线。以后如有类似情况，请完整描述保单保险计划页面。如果你不明白，我可以帮你分析一下，以免误导大众。
欧阳女士于2017年购买了太平洋“东方红财富年金保险分红型”加“财富管家2017”。
从视频中的字句我们可以了解到，欧阳女士应该选择1万元的年保费和5年的缴费期限，但不知道欧阳女士是给自己投保还是给孩子投保。这里我们假设欧阳女士是为了保险。自行投保的话，假设当时的投保年龄为30岁，这样一份保险计划对应的基本保险金额为1758元。
完成这些最重要的信息后，保险合同的保障利益如下：
1、投保第一年领取1600元
也就是视频中显示的合同中的贺金；
2、从投保之日起至终生，每年可领取基本保险金额的25%，即439.5元
也就是视频中显示的契约里面那个叫做祝福钱的东西；
3、保单满30年或受保人70岁生日，以先到者为准，退还已缴保费总额太平洋宝宝保险，即5万元
就是欧阳女士在视频中看到的所谓生辰钱本金30年还款；
4、每年可额外领取浮动红利；
5、以上福利如无变化，将自动进入通用账户进行二次计息增值。
之前跟大家分享过，这类年金保险的重要内容并不是原来的保险合同，因为合同中并不能清楚完整的反映出保单的实际利益。重要的是福利展示表。作为客户，只有看利益表才能了解贷款保险的实际利益，需要多长时间才能还本付息，同期收益是多少，如何还款计划等等。
根据上述假设的保险计划和信息，我们假设万能账户未来平均年化利率为4.5%（合约保函年化年化收益率为2.5%，当前实际年化收益率为约 5%)
让我告诉你怎么看这张表
第一列是保单的全年。例如，欧阳女士于2017年5月2日购买，则2018年5月1日为该保单的第一个完整年度；
当年的分红，这只是一个参考，实际数额和表上相差不大，毕竟钱不多；可以看出，该类险种的分红随着主险现金价值的增加而逐年增加，从第19保单开始到第29年，每年的分红基本可以稳定在1000元以上.
主险的现金价值，这个险其实是两份保单，一份是主险，也就是东方红财富，负责固定收益部分，另一份保单是财富管家（其实是万能账户）负责管理二次计息的钱，而这个所谓的主险现金价值只是指东方红财富如果退保的话，对应的当年能拿回多少钱。
账户价值是万能账户通过对应年份的主险返还的金额。
生存总收益是指到相应的年末，这个保险已经不需要了，万能账户里的钱也没有动过。如果我退掉所有的保险，我一共可以拿回多少钱。从表中可以看出，如果我在第一年年底退出保险，交了1万元，最后只能拿回总生存金。第一年对应5045元，亏损50%。
既然了解了这块表的长相和代表的意义，那我们就帮欧阳女士看看，所谓的5万本金5年后能不能还回来。
从表中可以看出，保单第5年年末对应的总生存给付为35926元，比5万元本金少了14074元太平洋宝宝保险，可见即使在第5年退保此保险的全部给付。第五年，5万元不够。如果没有钱，就要损失14000多元，除非能在人不在的情况下得到55494元的赔偿。
在此，如果欧阳女士所言属实，则该销售人员恶意误导是事实。那么欧阳女士理论上要求保险公司全额返还4万本金是没有问题的。为什么说理论上呢？这就涉及到第二个矛盾点
2. 全额退保为什么这么难
全额退保不难，难的是提供充分、完整的相应证据。为什么欧阳女士去保险公司维权的矛盾越来越激烈？并不是因为欧阳女士没有提供任何有利的证据。保险公司本人内部调查并没有发现夸大保单利益的违规行为。就算是找记者，送锦旗，这些都不足以证明她购买的保险是被销售人员误导的。
那为什么在没有证据的情况下不能全额退还购买的保险呢？
先不说欧阳女士是不是真的被销售给误导了，因为我们作为旁观者，不能只相信她片面的话。也许她现在经济困难，或者后悔现在买这个保险，或者被人给蛊惑了，或者看到最近受到保险负面消息的影响，终于不想承担自己单方面违约造成的损失，所以我可能会编造被误导的原因。有这个可能吧？
这里城市频道报道结尾的图很耐人寻味。
因为欧阳女士的维权，保险公司进行了一些相关调查。视频中，欧阳女士愤怒地说：保险公司泄露了她的个人隐私，但从她手机截获的聊天对话可以看出，保险公司有人帮助欧阳女士，并告诉欧阳女士保险公司处理她的情况的进展。这个人是谁？
不是代表给欧阳小姐签单的营业员走了吗？如果这个人不是欧阳女士之前的经纪人，那说明欧阳女士在保险公司还有朋友或者亲戚，为什么不跟他们签单呢？如果这是真的，那就说明之前的代理人的关系比这个人还要亲近。如果两个熟人在同一家公司，一定要找自己最信任的人来签合同。合理吗？一定要取得联系。
如果此人是欧阳女士的前经纪人，她在视频开头说自己辞职，是怎么知道现在的调查的？就算她在保险公司之前有好朋友，也可以打听，但这不是重点。重点是欧阳女士为什么去保险公司维权，说代理人在销售上有误导。作为第一责任人，经纪人为何没有现身？因为既然叫销售误导，保险代理人一定要到现场去对质，这是最快分担责任的重要依据。如果能联系到他却不在场，那欧阳女士是不是不想让这个中介承担责任呢？只有关系好的人，才会在侵犯自己利益的时候，选择隐瞒？
这条理赔记录是什么意思？
是不是说明欧阳女士本人或者她的家人在保险公司之前有过保险理赔记录，欧阳女士既然有在保险公司受过赔的记录，现在应该不会对保险公司有这么大的情绪波动吧，毕竟我们有很多人是因为看到或经历过保险理赔而进行购买甚至主动推荐身边人购买的。欧阳女士的行为有点反常。
会不会有这种可能，因为家里有病人，现在经济压力大，年金保险保障不了，每年要交一万元的保费，现在又不能如果他们想使用它，就负担得起。她觉得是经济上的负担，所以欧阳女士不想支付，也不想承担违约造成的损失，所以才会发生今天的一幕？
当然，以上都是我个人的猜测，因为我觉得媒体报道的视频内容漏洞太多，然后就是都市频道的记者——轩轩，也是报道这个视频的记者此次太平洋事件，在抖音上发布了一段视频，称太平洋公司相关人员要“对峙”记者，记者做出回应。
一般来说，太平洋公司表示，记者报道的内容并非事发时的真实情况，他们有完整的视频；记者说，他们还有完整的视频，所谓真相不怕曝光，你有，我们也有；
两位很有意思，合著者，我们吃瓜群众看到的不是事件的完整视频，一个不发，一个编个片段让我们看他们想让我们看的？
而在她的个人实名抖音账号上，也有一段欧阳女士的视频，称欧阳女士正在抚养3个孩子，生活压力很大。太平洋这种恶意销售和误导，可以轻而易举地夺走老百姓的血汗钱，她也不会心痛。.
那么保险公司凭什么敢挑战新闻媒体呢？哪里来的信心？调查真的查出一些不合理的情况吗？我觉得很有可能，因为按照保险公司的德行，如果你手里没有枪，是不敢乱开的。
所以根据我的经历和以上的推测，欧阳女士现在的情况很可能是在家里有病人之前即使保险赔付也没有摆脱经济困难。再加上她还要抚养3个孩子，经济压力比较大。这种年金保险现已推出。它已成为一种负担。想退保缓解经济压力，但又不想承担单方违约造成的损失。其中一位（可能是之前给她卖保险的代理人）想出了一个主意。反正我现在走了，你就说如果有误导销售，要求保险公司全额退保。如果保险公司不遵守，你就会惹是生非。
之所以敢这样揣测，最主要的是欧阳女士无法提供有力的证据
两篇新闻报道都没有提供令人信服的证据，证明欧阳女士能够拿出有说服力的证据。找到原来的业务员，就算你辞职了，辞职的人也找不到了？在我国，保险代理人销售的保险客户大多与代理人有直接或间接的或多或少的关系。我不相信有几个客户会直接去保险公司的大厅咨询和购买保险。是啊，就算不认识，至少记者也应该试着联系一下售货员，让我们知道为什么联系不上吧？即使欧阳女士和记者还没有联系到中介，保险公司必须联系核实情况，目的一是明确责任分工，解决欧阳女士的维权索赔，二是追究损失，追偿相关人员无能为力。因此，保险公司必须设法联系这个代理人。结果是什么？媒体没有报道，这是一个很重要的疑点。
保险合同本身不是简单的合同，是具有法律效力的合同，不能因为客户有各种原因就为所欲为。同样，保险公司必须在没有任何证据的情况下遵守合同。规定这不仅是为了约束客户的行为，也是为了约束保险公司。如果客户可以通过媒体造成的舆论压力，迫使保险公司做出与合同不同的让步，那么签订的合同还有什么意义呢？如果合同没有约束力，你如何保证保险公司在事故发生后会按照合同条款行事？
这是典型的“双重标准”。这不是我说的洗白保险公司，而是通过视频报道产生的质疑。如果新闻报道连这种起码的公平公正都达不到，就会被断章取意、断章取义。，所有重要的内容都被忽略了，只是为了挑起客户和保险公司之间的冲突来吸引注意力来完成他们的流量指标任务，引发来自不知名人士的舆论压力，我认为这是对新闻媒体公信力的滥用，所以我怀疑这起事件的真实性。
3. 保险公司如何应对弱势媒体报道
即便欧阳女士真的被销售误导，只要她提供相应的证据维权，保险公司也不会冒这么大的舆论风险拒绝欧阳女士的全额退款请求。毕竟，信用永远是保险公司立业之本，尤其是在这种敏感时期，任何保险公司都躲不掉。谁想暴露？中国人寿张乃丹、中国平安王蓉蓉、中国太平医疗无忧都被推上了舆论风口浪尖。太平洋如此无畏 转移他们的注意力？
因此，最终保险公司没有达成协商，选择了和解。毕竟，欧阳女士拿不出什么有力的证据。从保险公司的调查结果来看，更倾向于认为欧阳女士有冤假错案的倾向，但相关媒体对保险公司进行了过滤。公司内部声音不一，只保留副总经理最后一句“建议通过司法途径解决”，显得目的性太强。
在欧阳女士的立场上，任何买保险的人，要求销售人员录音，保留聊天记录，或者要求销售人员写解释，确实不现实，但是你们的保险公司可以告诉欧阳女士，我不是无法满足您的要求。，帮助欧阳女士理清头绪，让她知道靠记者、送锦旗、对保险公司大喊大叫都不是维权的正确方式。尝试联系之前的销售人员，或者为欧阳女士重新整理保险的保障待遇。也可以建议请当地银保监会介入。只要有可以摆在台面上的证据，相信保险公司能跟得上上级。公司为欧阳女士而战”
目前，当地银保监会已成立调查组。我相信最后会有一个完整的情况说明。如果后面没有相关报道，就说明我的猜测是正确的。
03太平洋年金保险分析
通过这个案例，顺便告诉大家，欧阳女士的保险应该如何看待未来的收益。有很多人咨询我。我发现很多朋友对于已经购买的这类保险并不是很了解。即使是误导，我也不建议你轻易退保。在你遇到麻烦之前，你应该研究你已经购买的合同。如果真实情况真的和我们知道的相去甚远，你可以及时选择做什么。
之前在很多文章中都提到过，这里给大家普及一下。对于这类年金保险，首先要有这张给付证明表。这是最重要的辅助工具。如果您购买过类似的保险，但不确定该买哪一种 不，其实是因为您没有这份福利证明表，您不知道未来的收入大概是多少。你不知道会发生什么，你自然会恐慌。如果你想知道你保单的内容，可以在评论区给我留言。
有了这张福利表，我们先来验证一下
一般这种利息显示表万能账户有低、中、高三个档次的数值计算。毕竟年化收益率是有波动的，并没有那么准确。那我们怎么知道未来的收益会遵循哪个利率呢？走吧，到底能有多少钱，这个时候需要验证一下。
欧阳女士现在已经交了4年的保费，因为已经是保单的第三年了，因为第四年还没有结束，这里有一个知识点，大家注意不要搞错。
欧阳女士通过APP或太平洋微信公众号查看万能账户当前金额，再对比福利展示表第三年对应的万能账户三级金额，哪个更接近。4200元，也就是说之前保险公司按照中档给我们算了赔付，以后中档系列的内容更有参考价值。
这里要注意这个万能账户。很多人查看后，看到自己交了4万元的保费。事实上，可用的钱只有4008元。有谁会主观上认为有必要保留这份保险吗？我的3万元5去哪儿了？这就缩水太多了，这也是很多人想退保的开始。
万能账户确实是指你现在可以动用的钱，但不是你保单的所有利益。主险和相应的现金价值还没有计算。如果不想要这个保单，我们要看生存保险金总额，也就是欧阳女士整整3年退保总共可以拿回18569元，而她实际付了4万元。那么你可以看到第四个完整年度的总生存福利是26915元。投降的时间在这里非常重要。这第4个完整年总生存利益不是你第4年缴保费的保费时间，而是第5年的保费缴付日之前，完整4年结束之前，退保损失会比这个大，
好了，说了这么多废话，我们对这类保险上面的部分了解了，那么我们先关注两年节点：
一种是退保到本金的相应时期；
另一个是万能账户到本金的相应时期。
从欧阳女士的保险来看，保单第11年年末总生存利益达到51449元，也就是说保单第12年退保时保险不会损失本金，而这个保险的实际真实收益是在那之后开始的，如果在那之前退保是有损失的。
第二，我们什么时候能用到5万本金，要看万能账户什么时候能到5万本金。经计算，在保单第23年年末，万能账户的金额为51538元，说明此时提款相当于保险公司返还你的本金，然后再重新投保这个保险-按万能账户每年固定收益计算，30年到期再补发5万。
而这个保险所谓的30年返还5万，并不是真的多出5万，而是把主险现金价值里的5万拿出来，转到万能账户里，所以我们只需要看万能账户到底 找零多少就行了。
第三，我们买这种保险不是为了保本，而是为了让这5万本金增值，这就涉及到未来付款计划安排的收益何时达到最大。
之前说过，万能账户在保单第23年年末有51538元，仅指万能账户的收入，主险的现金价值为47676元。如果4529元全部用完，则解除合同。
这时候我们可以计算一下收益率，和开户行比较一下。5万本金分5年存入保险公司23年，获利54529元；相当于在银行存了23年的5万本金。年化收益率达到4.7%。
乍一看收益不是很高，但要注意买保险的本金是分批投资的，而与一次性存入银行相比，本金投资的方式有很大的不同。能比银行的年化收益还高，你可以想象买保险真的比存银行更合适吗？
因为这个保险30年后有5万的回报，如果30年后“到期”，我能赚多少钱？
从这张表可以看出，30年末的总生存利益为元，5万本金分5年存入保险公司30年，获利92099元；年，平均年化收益率为6%。
嗯，看到这里，肯定会有很多人在评论区和我争论，说买保险要20多年才能有这么一点利润。20年、30年后，这10万元还有多少购买力？
是啊，要不然怎么办，现在花光所有的钱最值钱，你能做到吗？年金保险只是一种提供强制性储蓄的工具。如果有更好的投资渠道，年收益率10%。你真的不喜欢保险的好处，占用这么长时间的资金也不能用。但是你能保证你的投资渠道从长远来看是安全可靠的，每年都有这么高的回报率吗？
另外，大家一定要知道购买年金保险的保费是多少。它的来源不是你现有的银行存款，而是每年积累的不必要的开支。你能在银行坚持多少年？储蓄之后，你能保证不花在不必要的开支上吗？那么如何保证未来刚性需求中会有这笔钱呢？
因此，购买此类保险确实有弊端。回报率不高，使用不灵活，但价格昂贵，因为它安全、稳定、可预测。最重要的是要强制性地实现自己购买此类保险的初衷和目标。很多朋友在购买这类产品的时候，因为没有明确的使用计划，被一些专业能力差的代理商利用了。结果我上当了，跟保险谈灵活、保本、高利润？门在那边，走开。
03 案例总结
关于这件事，我只是根据目前情况下能查到的内容，做出自己的个人猜测。我们将等待银保监会的最终调查结果，但我在这里想说的是，没有完整内容的支持，大家还是不要盲目跟风，你现在看到的未必是真相。
这件事其实是在提醒我们，没有保障保险做基础，金融保险就是一张废纸！本案中，欧阳女士的家人是保险公司的理赔客户。按理说，经历过保险理赔并获得收益的客户家属，应该不会不知道保险的作用和好处。但为什么现在还在发生呢？我觉得最大的问题是我们很多人在买保险的时候经常犯的一个错误就是只关注财务险而低估了保障险的弊端。
我们很多人觉得身体很好，短期内没必要买保障险，但是又觉得理财险的收益还不错，所以在理财险上投入了大量的保费预算，但是必须明确的是，金融保险除了身故保障外，并没有任何保障责任，不仅是对被保险人本人，对任何一位家庭成员发生重病事件，对经济造成致命打击也是没有保障的。整个家庭，金融保险无法提供任何保障。缴费期还是要缴的，短期内无法实现减轻经济压力。因此，在这种情况下，金融保险成为了一种经济负担，
顺便提一下如何配置保护险。因为不知道欧阳女士之前理赔的实际情况，我拿到理赔之后，还是没有解决家庭的经济压力。保险金额要么用作报销医疗费用；或者重疾险给付的保额太低。
对于保障型保险，大致可以分为两种，一种叫报销型保险，一种叫赔偿型保险。
报销型保险是指与医疗保险相结合，尽可能高额报销住院费用。主要类型包括小额医疗保险、百万美元医疗保险，甚至更高端的海外医疗。只有医保+小额医保+百万医保才能 是目前最完善的治疗费用报销体系。可以报销大病小灾，减少我们自身开支的损失，防止“看病没钱”。
赔偿型保险是指因发生事故、疾病、死亡等，按照有关保险协议约定给予一定的经济补偿。以重大疾病为例，虽然治疗重大疾病的费用可以通过报销型保险报销，但同时会涉及到康复费用、药物费用、收入中断、家庭开支等，只能通过赔付来承担种保险，防止“因病返贫”。
从我国保险业的发展史来看，欧阳女士的保单是2017年投保的，因此推测她购买的重疾险时间较早，而当时的重疾险大多以以下形式存在重大疾病终身寿险。这类保险保费投资的重点是终身寿险，作为一种财富传承和补偿承诺。大多数人根本不使用它或实际效果太差。结果，我们花了更多的钱，却没有增加重大疾病保险的赔偿。投保金额；一般10万的保额是比较常见的，10万的保额别说现在，就算是2017年，对身患重大疾病的家庭实际影响也非常有限，
所以通过这个案例，我想告诉大家：
1、买保险一定要先买保障险，金融险量力而行，不要占用太多预算；
2、保障险首先要确保险种配置齐全，确保在任何风险情况下都有相应的险种能够发挥应有的作用。重疾险是赔偿，医疗险是报销。两者的功能是不同的。，谁也代替不了谁，更何况还有重疾险交不起的情况，看病不花钱？
3、重疾险和人寿险最好分开购买。如果你不看重人寿保险，至少你不会花那么多钱。大病保险的保额不能太低，否则起不到应有的作用，预算有限。更需要花更多的时间去选择和比较不同重疾险的差异性，进行适当的取舍以满足自己的需求，保额也不够高。公司有什么用？
写在最后
1、如果看完以上文章还有什么不明白的地方，请在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。
2.如果你想给家人或者自己配置保险，可以私信我回复“咨询”得到一对一的解答。我会根据我多年的经验给大家提供一些值得参考的建议。
3.如果你想诊断自己的保单或有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“咨询”，我都知道。
4. 以上均不需要您输入，请放心。
